离职后IRA的账户转移

关于IRA账户转移的一些经验

Posted by BH on December 19, 2020

故事发生在今年的2月份。去了一家电池公司面试,顺利的拿到了offer也抽上了H1B。本以为妥妥的10月1号报道结果USCIS那惊人的效率硬生生地把这个case拖到了10月份。终于10月初的时候这个坑爹的H1B终于批下来了,于是乎就开始忙碌着各种离职搬家的事情。等一切安顿下来之后开始研究之前401K账户怎么转出来。

先介绍下为什么要转出来吧。离职后原来的退休账户有以下几个选项:

  1. 取出现金。这是最不明智地做法,因为要罚款,而且也要不交税。不到万不得已千万别这么干。
  2. 继续放在原来的退休账户。这个就不需要自己做任何操作,原来的基金也是继续持有。但这样做的坏处是只能持有原来单位提供的基金,数量很少,碰到基金费用高的就更不划算了。关于如何选择公司401K基金可以参考之前的博文。而且大部分公司的养老账户都是要收费的,年费大概在几十刀不等,本来博主里面前就少,这些年费算下来费用也挺高的了。所以保持原样也并不是很好的选择。
  3. 转到新公司的401K。这个选项其实和2差不多,因为缺点也是一样,一是有费用,二是基金选择不会很多,况且这样转其实也是需要操作一次的。
  4. 转到传统券商的rollover ira账户。这就仿佛打开了新世界的大门。第一,这种账户一般都是不收费的,二是养老账户从此想买啥就买啥,想象一下今年年初持有sp500基金和持有特斯拉股票的区别。这个选项无疑成为了最优解。

博主的背景是这样的。原来单位开了Roth 401K,券商是Charles Schwab。今年因为炒了一段时间option因此明年的报税可能收入会变多一些,为了降低赋税,暑假有一段时间又放了一些工资进传统的税前401K。而博主再之前的单位401K用的是Fidelity,本身roth ira也用的是Fidelity因此自然离职后把401K转到了Fidelity的Rollover IRA账户,由于是同一家公司,这个转账就特别方便,钱也是自动转的,全程不需要自己操作。但这次情况就有些特殊了,需要从Charles Schwab转到Fidelity,而且是两个不同类型的养老账户。经过一番研究后后发现,传统401K自然还是转到rollover ira,而roth 401k就可以转到roth ira,转账的时候从Charles Schwab提出申请,网上操作就可以了,不算太麻烦。主要是要选对支票上Pay to the order of的名称,Fidelity的account number之类的,具体Fidelity也有专门的页面介绍怎么填。转账期间需要寄给Charles Schwab一张表格,主要是填ssn估计是到时候报税的时候要用。再之后就发现Charles Schwab账户的钱消失了,大家不必慌张,过几天就能收到他家的check了。因为是两个账号分别转到另外两个账号,因此拿到了2张check。存的时候Fidelity也有一下几个选项,寄到指定地址,去Fidelity网点存,app上面拍照存。自然拍照是最简单的,离网点进的小伙伴去网点存问题也不大。存完大概一天之后钱就显示在Fidelity的账户上了,然后要做的就是买买买啦。还要注意的一点是离职后可能大家都要搬家,一定记得两边券商的地址都update一下,避免券商把支票寄到原来地址造成不必要的麻烦。

这里顺便再谈谈选roth还是traditional 401K的事情。原则上现在的税率高于未来退休的税率就应该选traditional,反之就选roth,但其实也不会有太大的区别。至于roth本身还有一些别的优点,这里就不展开讲了,总而言之这是仁者见仁的事情。不过似乎roth 401k还有个有点是可以打破原有roth 401k的限制,毕竟roth 401k每年有大概6000块钱的上限,而且收入高了也就不能contribute了,所以要是单位有roth这个选项其实就不用再管原来这些限制了,不失为一个很好的选择,如果当前税率不是太高的话。

有HSA的小伙伴还可以把HSA也转到Fidelity。因为一般HSA账户有一个threshold的规定,就是前一千刀或者两千刀的钱是不能用来投资的,但是Fidelity就没有这个规定,因此把HSA转到传统券商也是一个很好的选择,不仅没有年费,投资种类丰富,而且也没有了这个前多少钱不能投资的规定。这里还要再说一点,HSA是比traditional或者roth更好的避税种类,因为是triple tax free,所以千万没事不要用HSA的钱去报销,买着股票或基金,等到年老的时候会感谢现在的自己的。转的时候顺序也差不多,我转的时候有一个小插曲,因为里面还有investment,他们通知我必须把investment变现后才能转,这样就又耽误了几天。所以要转的小伙伴可以先把investment账户的钱都转回HSA之后在申请转到别的账户。

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