安享晚年!玩转401k和ira系列(II)

ROTH IRA基金定投

Posted by BH on April 7, 2018

上一期我们主要介绍了401k账户里面基金的选择,列出了主要三个原则:一是直接选择对于退休年龄的target date fund;二是通过一些费用极低的index fund来构建适合自己的portfolio,其中股票里面包括了sp500指数基金以及中小板块基金,还有国际股票基金;如果401k里面能选择的基金都不包括上述两种情况的话那就只能去选择一些费用相对较低,表现与指数基金差别不大的基金了。除了401k之外其实对于退休账户还有一个大杀器就是roth ira了,而且一般能开通roth ira的broker基本上可以让你购买任何常规股票账户能买到的股票或者基金了。既然roth ira选择的范围那么广泛,那为什么还要在这里强调基金定投呢?

对于大部分人而言,roth ira的钱都是用来投资的,所以短期内的买卖股票虽然可以但在roth ira里面并不一定划算,因为万一你的股票亏了,亏的部分是不能像常规账户那样用来抵税的。当然了这也就是说如果你买卖股票赚了钱,赢钱的部分也不用交税。所以在roth ira里面炒股的优缺点就显而易见了,如果你没有十足的把握能够赢钱(我相信99%的人都没有),炒股这种事还是用在常规账户里面进行比较稳妥,对于roth ira,按期定投依然是最保险但管用的方法。

所谓定投顾名思义就是每隔一段时间,比如每月向roth ira账户转相同数量的钱并购买基金。这里就涉及到一个很严重的问题:交易费用。因为roth ira每年最多只能投5500,平均到每个月500不到,而且可能还购买不止一种基金,现在市面上大概每笔交易费用为5刀,就算是每个月只买一个基金,这笔交易费已经占到1%,这是完全不能接受的。好在现在绝大多数的broker都提供了免交易费的etf,而且选择广泛,这里以fidelity为例,向大家介绍一下roth ira里面我比较喜欢的一些etf组合。

截止目前fidelity一共有70个etf可以免交易费,大家可以点此链接查询整个清单。总的来说选择面还是非常广泛的,美国股票,国际股票以及债券一应俱全。因为如果是按月定投每个月能购买的数量非常少,所以基金数量还是越少越好,这里我跟大家分享下我的三个最喜欢的etf:

Fund Name Asset Class Expense
Core S&P Total U.S. Stock Market (ITOT) Domestic Equity 0.03%
Core MSCI Total International Stock (IXUS) International Equity 0.11%
Core U.S. Aggregate Bond (AGG) Fixed Income 0.05%

如果仔细阅读了上期我们选择基金的基本原则的话你会发现其实这三个etf及时就对应了我们所说的国内股票,国际股票以及债券这三个类型。当然了,这三个基金的比例还是要你自己去确定,一般如果年龄在30岁左右的股票和债券的比例在9:1到8:2之间就可以了,国内股票与国际股票的比例大概在6比4到7比3左右,大家可以按照自己的风险偏好选择合适的比例。

当然了,这里只不过是举了一个最简单却又最实用的例子。这不代表别的基金就不好,只要基金的费用足够低,你的portfolio又足够diversify,任何选择都是可以的。好啦今天就说到这里,如果你还有疑问或者有什么地方需要探讨的欢迎留言。

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